Денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политикаКредитная политика должна быть представлена в письменном виде и утверждена правлением. Ежегодно правление должно анализировать и, в случае необходимости, пересматривать политику.
Операционный менеджмент отвечает за контроль актуальности кредитной политики и ее соответствие современным процедурам кредитования.Адекватная кредитная политика должна по меньшей мере рассматривать следующие вопросы:
• Определение прав на получение займа.
• Допустимые цели кредита и приемлемые типы залога.
• Диверсификация кредитного портфеля с учетом типов залога и займов.
• Виды кредитов, процентные ставки, сроки, частота платежей и условия.
• Максимальные размеры кредита по типу продукта.
• Максимальные суммы займов в процентах от стоимости залога.
• Определение возможностей заемщика по выплате кредита.
• Лимиты концентрации займов для заемщика и связанных с ним лиц.
• Ограничения позаймамсотрудникам и должностным лицам.
• Полномочия по утверждению кредитов, и ограничения, накладываемые на членов Кредитного комитета и других уполномоченных лиц.
• Денежные ограничения по займам для должностных лиц и сотрудников, имеющих полномочия по утверждению кредитов.
• Требуемая кредитная документация.
• Требования к участникам договора и поручителям.
• Неприемлемые цели, на которые кредиты не выдаются.
В связи с высокой рискованностью некоторых видов кредитов, таких, как коммерческие, сельскохозяйственные, кредиты на покупку недвижимости и крупные необеспеченные кредиты, такие кредиты могут быть предоставлены только должностными лицами или сотрудниками, имеющими, по меньшей мере, двухлетний успешный опыт предоставления подобных кредитов.
Процедуры кредитования должны содержать методологию оценки платежеспособности заемщиков и состояния предлагаемого залога. Процедуры могут включать:
проведение интервью с заемщиком;
сбор необходимой финансовой информации;
проверку и анализ финансовой информации (включая доходы и расходы);
оценку достаточности будущих денежных потоков для обеспечения выплаты займа, расчеты соответствующих финансовых коэффициентов и физическую проверку и оценку залога.

Стоимость залога определяется сотрудниками кредитного союза или должностным лицом, имеющим соответствующий опыт, или оценщиком, обладающим экспертизой в области оценки залогов. Лицо, определяющее стоимость залога, должно отбираться непосредственно кредитным союзом, и не должно иметь прямого или косвенного интереса, финансовой или другой вовлеченности в оцениваемый залог.
Документ о результатах оценки, проведенной с целью определения стоимости залога должна, как минимум, содержать дату оценки, имя и фамилию лица, производившего оценку, рыночную цену залога и метод, использованный оценщиком для определения цены залога.