Особенности правового регулирования потребительского кредитования в Украине

Особенности правового регулирования потребительского кредитования в УкраинеРассмотрены особенности урегулирования потребительского кредитования, его специфику развития в Украине. Исследованы отношения между кредитором и заемщиком.В современной экономике Украины широкое распространение получает потребительское кредитование населения. Такое кредитование позволяет существенно расширить возможности как потребителей продукции, товаров, услуг, так и их производителей.
В теории кредита потребительское кредитование рассматривается как один из видов кредитования, которое предоставляется физическим лицам для приобретения потребительских товаров и услуг длительного использования. Потребительский кредит дает возможность людям приобретать товары и услуги еще до того, как они могут их полностью оплатить.

На сегодняшний день не все актуальные вопросы развития данного вида кредитования в условиях отечественной экономики рассмотрены. В связи с этим основной целью статьи является уточнение теоретических и практических аспектов развития потребительского кредита в Украине, а также его особенности и специфика.
Рассматривая сущность потребительского кредита, необходимо четко определиться с субъектами и объектами потребительского кредитования. Субъектами потребительского кредитования выступают физические лица или домашние хозяйства (заемщики), а в роли основних кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (кредитные союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката), предприятия и организации, занимающиеся производственно-сбытовой деятельностью.

Главными участниками современного потребительского кредитования являются банки – кредиторы и физические лица – заемщики. Между банком и физическим лицом может существовать специфический посредник – торговая организация, которая фактически и предоставляет потребительский кредит, а банк только обеспечивает финансовую сторону хозяйственной сделки. Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения (домашних хозяйств).

В результате реализации социального характера потребительского кредитования в Украине, все больше благ современной цивилизации становятся доступными для большинства домашних хозяйств. Экономическое значение потребительского кредита проявляется в его благоприятномвоздействии на воспроизводственный процесс в стране. В Украине институты используют различные виды потребительского кредита (чековый кредит, кредитная карточка, кредит оформленный в магазине).

В процессе предоставления потребительского кредита банки кредитуют приобретение: во-первых, бытовой техники длительного пользования и средств мобильной связи; во-вторых, различной мебели; в-третьих, авто- и мототранспортных средств, а также кредитуют расходы, связанные с обучением в высших и иных учебных заведениях Украины.
Покупка в кредит является довольно выгодной, ведь она дает возможность пользоваться товарами уже сейчас, а платить за них в течение определенного периода с учетом, казалось бы, относительно невысоких процентов. Однако украинский рынок потребительских кредитов не так совершенен как западный, на это влияет много факторов, которые значительно тормозят кредитно-денежные отношения.
В кредитовании есть множество позитивных сторон. Мы приобретаем предметы, делающие нашу жизнь проще и лучше. Отдавая проценты, мы платим оплату за преждевременное использование не заработанных нами финансовых ресурсов.

Платить проценты – это справедливо уже потому, что деньги – это обыкновенный товар, его сдают нам в аренду, очевидно, что мы должны платить за это. Единственное, что неплохо бы знать, какие проценты мы платим. Обычно на финансовых продуктах, которые предлагаются на Западе (например, в Америке), законодательство обязывает в уголке рекламного буклета, который предлагает кредитную услугу, записать действительную ставку процента, например, так: «EAR=17%».

В Украине банки больше уделяют внимание индивидуальному обслуживанию, предоставлению максимального комфорта и минимум необходимых документов, для оформления кредита, чем оглашению реальных процентных ставок. По-этому, многих людей волнует вопрос надежности и доостоверности указанных условий в различных банках.

На данный момент в Украине имеются банки, у которых вопрос надежности и достоверности условий выдачи кредитов всего лишь декларируются. На самом деле в предложениях фигурирует одна процентная ставка, в то время как реальная ставка совсем другая, что на наш взгляд вызывает недоверие ко всей банковской системе Украины.
Учитывая то, что отношения кредитования регулируются нормами специального законодательства (отношения между кредитором и заемщиком оформляется договором) разные банки вправе назначать свои условия обслуживания кредита. В связи с этим клиент обычно несет сопутствующие издержки. В основном это плата за нотариальное оформление сделки, связанной с кредитованием, также страхование имущества, которое будет куплено в результате кредита, оплата различных видов сопутствующих услуг, которые возникают.

Тогда приходится высчитывать действительную ставку доходности, которая заключена в тех или иных кредитных условиях, с учетом всех дополнительных и сопутствующих платежей. То есть в реальности процентная ставка по кредиту оказывается больше, чем ожидает клиент.
Таким образом, потребительское кредитование в Украине становится неотъемлемой частью общей системы кредитования. Благодаря потребительским кредитам люди могут улучшить свою жизнь. Физические лица используют потребительские кредиты, в первую очередь, для приобретения бытовой техники длительного пользования, средств мобильной связи, различной мебели, автомобилей, обучения детей в высших учебных заведениях.

Кредитные отношения в Украине стремительно развиваются, однако их нужно поддерживать и усовершенствовать как со стороны банков, так и со стороны потребителей. Дальнейшее изучение потребительского кредитования в Украине важно с позиции поиска наилучших условий для повышения благосостояния населения.